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1、沒有開通銀行卡可以用刷卡機嗎

沒有開通銀行卡可以用刷卡機嗎

漫畫/蔡文強

卡未離身，里面的存款卻在千里之外被盜取，這種單一的盜刷手段已不再新鮮。記者昨日從市中級法院了解到，隨著網絡第三方支付等交易的興起，銀行卡盜刷案件也開始從線下轉到網上。此外，還有不法分子通過POS盜刷他人信用卡，造成的損失得由商戶來承擔。

統計顯示，2015年，全市兩級法院共受理銀行卡盜刷案件95件，涉案總金額1644.01萬元。2016年1-7月份，全市兩級法院受理銀行卡盜刷案件69件，涉案總金額1319.34 萬元，已經達到了去年整年的80%。

■案例一：銀行卡屢遭盜刷共計30萬，儲戶數次到銀行取款竟不知情？

袁先生在古鎮某商業銀行辦了一張銀行卡。由于有生意往來，這張卡頻繁發生現金和轉賬交易。2014年 11月 10日，袁先生在銀行柜面取了4萬元，賬戶余額為139萬余元。2014年11月18日至19日，袁先生的卡顯示在湖南多次取款共4萬元。

這幾次盜刷發生后的第二天，袁先生又來到銀行取了84萬元，賬戶余額為49萬余元。對于賬戶里的異常，袁先生沒有留意到。當天晚上，袁先生的卡顯示再次在湖南取款2萬元，第二天取款4萬元。

2014年11月25日，袁先生再次到銀行柜面辦理業務，取了4.9萬元現金，這時他的余額是38萬余元。袁先生依然沒有意識到賬戶資金異常。接下來一個星期，他的卡再次在湖南、湖北及安徽被盜刷14萬元。接下來，袁先生還去銀行辦理了業務，銀行卡繼續被盜刷。

2015年7月24日，袁先生以儲蓄卡被盜刷30.3余萬元為由向古鎮海洲派出所報案。銀行拒絕賠償損失，袁先生隨后起訴到法院。近日，市中級法院終審判令銀行向袁先生賠償2014年11月20日前銀行卡發生的損失共計40424元。

【法官說法】儲戶疏忽未及時掛失要對后期損失擔責

市中級法院民二庭法官尹四嬌指出，我國《合同法》第119條規定，當事人一方違約后，對方應當采取適當措施防止損失的擴大；沒有采取適當措施致使損失擴大的，不得就擴大的損失請求賠償。袁先生這起盜刷糾紛中，他沒能發現賬戶資金的異常變動，不能在合理期限內采取必要措施阻止損失擴大。因此，根據減輕損失規則，袁先生對銀行卡在2014年11月20日以后的賬戶資金損失應自行承擔責任，銀行無需對此承擔責任。

■案例二：網銀在第三方支付平臺被盜刷，銀行未發提醒短信承擔部分責任

彭先生于2013年7月在某銀行宏基支行辦理了一張銀行卡，這張卡在去年遭遇盜刷。2015年7月3日，彭先生的銀行卡交易記錄顯示，當天14時36分，該卡通過銀聯在第三方支付平臺消費5000元。隨后幾分鐘，該卡又4次通過第三方支付平臺共消費了9700元。

2015年7月9日，彭先生在使用這張銀行卡時才發現卡內余額為零。當天，彭先生馬上到附近的銀行打印了交易清單，隨后到石岐區的宏基派出所報案，稱存款一共被盜刷了14700元，他認為銀行應為此承擔損失并賠償利息。

此前，彭先生開通了手機短信服務。但在賬戶被盜刷這幾筆交易中，他都沒有收到賬戶資金變動的提醒。彭先生也承認，他之前確實曾通過第三方支付平臺進行多次小金額消費。

市中級法院認為，彭先生因第三方支付平臺的賬號和支付密碼外泄導致被盜刷，銀行無須承擔責任。不過，因銀行沒能馬上通過手機短信通知彭先生，導致彭先生無法及時發現賬戶資金的異常變動，不能及時辦理掛失止付，導致損失擴大，銀行有一定責任。法院于近日終審判令銀行向彭先生賠償后四筆網銀盜刷的50%損失4850元及相應的利息。

【法官說法】網銀被盜刷應及時向第三方平臺尋求保護

尹四嬌指出，持卡人在將銀行卡與第三方支付平臺進行綁定時，如果銀行已在業務關聯時進行了相關信息驗證，持卡人泄露密碼造成損失，與發卡銀行是沒有關聯的。“根據相關規定，像快捷支付、支付寶、易寶支付等第三方支付平臺都建立了相應的風險控制措施。”尹法官提醒，儲戶在第一時間發現盜刷后，應及時向第三方支付平臺尋求保護。

■案例三：他人持信用卡套現，商戶違規操作被判賠18萬余元

鄭先生是火炬開發區一名個體商戶，于2011年通過銀行開通了POS刷卡機。

2012年4月26日，一名自稱是“曾移民”的男子來到鄭先生商行，稱要辦理信用卡刷卡套現。鄭先生幫他套取了現金18.46萬元，收取了該男子手續費500元。2012年5月9日，該信用卡的真正主人在浙江報警。

鄭先生在公安機關的詢問筆錄中承認刷卡套現18.46萬元，并稱他沒有仔細看銀行卡上的簽名，也沒有認真核對套現人的身份。2012年9月11日，銀行向被套現的信用卡所屬的銀行支付18萬余元，后在2013年起訴到法院，向鄭先生索賠損失。

銀行起訴索賠一審被駁回，隨后又向市中級法院提起上訴。市中院認為，鄭先生與銀行在簽約開通POS機時已明確約定特約商戶不允許套現，如出現該違規行為造成損失的，特約商戶應承擔全部責任。最終，市中院判令鄭先生向他辦理POS機的銀行賠償18萬余元。

【法官說法】特約商戶違反合同義務應承擔違約責任

尹四嬌分析說，在這起案件中，由于鄭先生的違規套現行為，導致持卡人曾某敏信用卡中18.46萬元被盜刷。經中國銀聯銀行卡爭議處理委員會裁判，這筆盜刷的款項應由收單行即鄭先生辦理POS機的銀行承擔，因此銀行成為該筆款項的直接受害人。因為鄭先生的違規套現導致銀行損失了18.46萬元，應就銀行的被套現款項及利息損失承擔賠償責任。呼吁

遏制銀行卡盜刷銀行與儲戶都有義務

尹四嬌認為，要遏制大量出現的克隆銀行卡案件，銀行首先應該改進銀行卡技術因素，提高安全等級，加強安全措施防范。“銀行可考慮通過技術手段加強可疑異地交易監控，建立異常賬戶動態追蹤，及時對持卡人進行短信或電話提醒。發卡行應及時升級密碼系統，最大限度降低持卡人密碼泄露的風險。”

目前，銀行方面在舉證能力方面非常薄弱，對于克隆銀行卡案件，舉證數量少、質量低，甚至連取款人的交易記錄與監控錄像都無法提供。銀行應及時采取有效措施，適當延長監控錄像、客服通話記錄等資料的保存時間，一方面防止損失擴大，另一方面保存有利證據。

對持卡人來講，防范克隆銀行卡盜刷，主要涉及密碼保管和規范用卡。持卡人不要向任何陌生人發送銀行卡賬戶信息和密碼；不要通過QQ號碼、MSN 賬號、電子郵件ID 接收和傳遞互聯網支付的登錄密碼和交易密碼，互聯網支付采取多重身份認證機制，比如卡號 密碼身份證號碼等。同時，不要委托他人辦理銀行卡的業務，身份證、銀行卡和手機分開放置，以防止同時丟失；選擇安全的銀行自助場所取款或消費；設置合理的消費限額，開設賬戶余額變動及時短信通知的服務功能；收到異常交易通知后及時掛失并報案，及時與發卡行聯系溝通，保全證據，減少損失。

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