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1、銀錢包刷卡機(jī)

銀錢包刷卡機(jī)

新華社北京1月23日電（中國證券報記者彭揚）繼央行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例（征求意見稿）》公開征求意見后，《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》）也來了。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門對支付服務(wù)市場“嚴(yán)監(jiān)管”和“強(qiáng)服務(wù)”的統(tǒng)一，有助于促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)健發(fā)展，提升支付服務(wù)市場活力和競爭力。

（圖片說明）圖片來源：中國人民銀行

（小標(biāo)題）全額集中交存至人民銀行 或符合規(guī)定的商業(yè)銀行

我國非銀行支付行業(yè)發(fā)展迅速，支付方式和產(chǎn)品推陳出新，成為支付體系的重要補充。此次《辦法》明確，客戶備付金，是指非銀行支付機(jī)構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)而實際收到的預(yù)收待付貨幣資金。

在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來，監(jiān)管部門一直十分重視對非銀行支付行業(yè)的引導(dǎo)和監(jiān)管。

他認(rèn)為，與一般資金相比，備付金具有三個特點：一是備付金的所有權(quán)歸屬于客戶，并不是支付機(jī)構(gòu)的自有財產(chǎn)，但資金轉(zhuǎn)移到支付機(jī)構(gòu)后，消費者無法管理；二是支付機(jī)構(gòu)會以自身的名義將備付金存放至商業(yè)銀行，擁有事實上的支配權(quán)和使用權(quán)，備付金存在被占用或挪用的風(fēng)險；三是備付金不同于客戶本人的銀行存款，不受《存款保險條例》保護(hù)，消費者權(quán)益易受侵犯。就像共享單車的押金，被相關(guān)企業(yè)挪用之后，就很難及時退回。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，從中長期看，相關(guān)制度加快補齊短板，有助于非銀支付行業(yè)規(guī)范發(fā)展，專注于技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新，防范支付機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險，切實保護(hù)客戶合法權(quán)益。

央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，與原備付金辦法相比，此次《辦法》主要明確了以下五方面：

一是規(guī)定備付金全額集中交存至人民銀行或符合規(guī)定的商業(yè)銀行。

二是規(guī)定客戶備付金的劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。

三是《辦法》詳細(xì)規(guī)定了備付金出金、入金以及自有資金劃轉(zhuǎn)的范圍和方式，明確了支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過符合規(guī)定的清算機(jī)構(gòu)辦理。

四是《辦法》明確了中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、備付金銀行各方對于客戶備付金的監(jiān)督管理職責(zé)。

五是《辦法》增加備付金違規(guī)行為處罰條款。

就備付金管理要求，光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，《條例》強(qiáng)調(diào)，這有助于降低非銀支付機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險，同時，有助于防范客戶備付金被第三方支付等非銀機(jī)構(gòu)違規(guī)挪用的行為，切實保護(hù)客戶合法權(quán)益。

“備付金全額集中管理的做法已在國內(nèi)進(jìn)行嘗試和探索，這一規(guī)定對目前支付機(jī)構(gòu)正常運營基本沒影響。”周茂華稱。

（小標(biāo)題）優(yōu)化基金銷售等三類 特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定

對于《非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》中對跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶有何規(guī)定？央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《辦法》充分考慮市場機(jī)構(gòu)訴求，優(yōu)化了三類特定業(yè)務(wù)賬戶管理規(guī)定。

（圖片說明）圖片來源：中國人民銀行

除此之外，辦法還明確了支付機(jī)構(gòu)上述待結(jié)算資金專用存款賬戶與其境內(nèi)商戶、客戶銀行結(jié)算賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)由清算機(jī)構(gòu)通過備付金集中存管賬戶辦理。

同時，為順應(yīng)監(jiān)管需要，《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行組成的備付金監(jiān)督管理體系。中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)對客戶備付金存管業(yè)務(wù)活動進(jìn)行全面監(jiān)督管理，并開展檢查。清算機(jī)構(gòu)對客戶備付金集中存管賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險。備付金銀行對預(yù)付卡備付金專用存款賬戶中備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督，監(jiān)測相關(guān)風(fēng)險。

上述有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于支付機(jī)構(gòu)可同時選擇多家清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，因此，《辦法》規(guī)定其應(yīng)選擇一家清算機(jī)構(gòu)作為主監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對其所有備付金的存放、使用和劃轉(zhuǎn)進(jìn)行整體監(jiān)督。其余合作清算機(jī)構(gòu)和備付金銀行應(yīng)當(dāng)配合備付金主監(jiān)督機(jī)構(gòu)實施備付金監(jiān)督。

另外，該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是隨著條碼支付等新興支付產(chǎn)品的興起，支付機(jī)構(gòu)間的合作逐步增加，由此出現(xiàn)了支付機(jī)構(gòu)間的備付金互轉(zhuǎn)。為滿足市場發(fā)展需要，人民銀行對支付機(jī)構(gòu)間開展合規(guī)合作產(chǎn)生的備付金劃轉(zhuǎn)進(jìn)行了規(guī)范。《辦法》規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間的合作應(yīng)當(dāng)符合人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)之間因合作產(chǎn)生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉(zhuǎn)應(yīng)當(dāng)通過清算機(jī)構(gòu)辦理，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發(fā)生的材料。同時，為提高交易透明度，防范資金風(fēng)險，明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)間不得相互直接開放支付業(yè)務(wù)接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進(jìn)行客戶備付金劃轉(zhuǎn)。（完）

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