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1、拉卡拉員工推銷的刷卡機

拉卡拉員工推銷的刷卡機

文：王倩

ID：BMR2004

近日，拉卡拉支付股份有限公司（300773.SZ，以下簡稱拉卡拉）公布了上市之后的首份年中報。

年中報顯示，2019年上半年，雖然公司實現(xiàn)凈利潤3.66億元，同比增長25.31%，但是其營業(yè)總收入僅有24.96億元，同比下降9.72%。

營收減少，利潤卻在增加，能解釋這種倒掛現(xiàn)象的就是拉卡拉收取的費用在增長。拉卡拉方面并未明確回應(yīng)《商學(xué)院》記者對目前拉卡拉目前收取手續(xù)費用的比例問題。公司董事長孫陶然在對半年報解讀中將營收下降的原因歸結(jié)為：支付領(lǐng)域面對的是整個線下的消費，必然受宏觀經(jīng)濟形勢的影響，以及自身客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。

C端流量屬于過拉卡拉嗎？

拉卡拉認為，隨著C端流量見頂，B端業(yè)務(wù)成為新戰(zhàn)場的支付業(yè)仍有巨大想象空間。但是C端流量屬于過拉卡拉嗎？

在掃碼支付尚未興起之前，一張銀行卡，一個POS機，便可以完成一筆交易。彼時，POS刷卡機是商家必不可少的工具，同時還兼具還信用卡、交水電費的功能。當(dāng)時，拉卡拉在全國布設(shè)的拉卡拉自助終端，為廣大用戶提供了較為便捷的服務(wù)。

2011年5月，拉卡拉成為央行第一批頒發(fā)的27家《支付業(yè)務(wù)許可證》單位之一，獲得全國性收單、網(wǎng)絡(luò)支付、電視支付、預(yù)付費卡受理等業(yè)務(wù)許可證。

按照原來的四方模式（卡組織、發(fā)行卡、收單機構(gòu)、商戶）， 由清算組織搭建起來的平臺一邊連接發(fā)卡銀行和持卡人，另一邊連接收單機構(gòu)和各類商戶。搭建平臺者提供技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和轉(zhuǎn)接清算服務(wù)，將市場各方連接起來，完成支付服務(wù)。

拿到牌照的拉卡拉，開始進入扮演收單角色，解決中小商戶刷卡消費問題。但是屬于拉卡拉的個人支付支付時代，時間并不長。

但是隨著二維碼支付的興起，以支付寶和財付通為主的第三方支付，開始繞過銀聯(lián)的“直連模式”，既扮演發(fā)卡方也扮演收單方，改變了原有的四方模式。不止一位銀行人士表示，在中國市場，刷卡消費并沒有興起，隨著移動支付的興起，中國的支付市場直接跳過了刷卡消費這個過程。

此時，拉卡拉的自助終端個人支付業(yè)務(wù)，交易量和收入均有明顯下滑。根據(jù)拉卡拉上市前的招股說明書顯示，2016年至2018年，公司個人支付業(yè)務(wù)收入分別為1.32億元、9487.95萬元和1.08億元，占公司營業(yè)收入的比例分別為5.16%、3.41%和1.90%，個人支付業(yè)務(wù)的占比越來越小。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2019年Q1中國第三方支付季度數(shù)據(jù)》顯示，2019年第一季度，支付寶的市場份額為53.8%，騰訊財付通市場份額為39.9%。財付通和支付寶份額相加為93.7%。支付領(lǐng)域早已進入“雙寡頭”時代，剩下不足10%的市場份額分別被壹錢包（1.6%）、京東支付（0.7%）、聯(lián)動優(yōu)勢（0.7%）、快錢（0.6%）、易寶（0.5%）、銀聯(lián)商務(wù)（0.4%）、蘇寧支付（0.1%），以及其他（1.7%）所瓜分。

在2018年，拉卡拉支付還排在蘇寧支付之前。雖然拉卡拉方面稱C端流量見頂，但是從數(shù)據(jù)來看，C端的流量從來沒有屬于過拉卡拉。

B端市場優(yōu)勢并不明顯

根據(jù)拉卡拉的半年報，截至2019年6月30日，拉卡拉支付的商戶規(guī)模不斷擴大，超過2100萬家，相較于2018年底增加200萬；2019年上半年交易筆數(shù)達36.7億筆，同比增長67%，實現(xiàn)交易金額1.7萬億元，同比減少11%。

商戶規(guī)模在擴大，交易筆數(shù)在增長，交易金額卻在減少。原因何在？拉卡拉方面并未明確回應(yīng)記者對此事的采訪。在其給到記者的一份材料中有這樣的描述“2019年上半年交易筆數(shù)達36.7億筆，同比增長67%，實現(xiàn)交易金額1.7萬億元，同比減少11%，因經(jīng)營策略調(diào)整進一步推動商戶群體結(jié)構(gòu)變化，高頻小額交易大幅增加，大額交易有所減少。”

這也就意味著，拉卡拉在B端的數(shù)據(jù)也并沒有想象的那么樂觀。

易觀發(fā)布的《中國第三方支付行業(yè)專題分析2019》中認為，當(dāng)前移動支付規(guī)模增長主要得益于支付場景與支付數(shù)字化增值。“線下消費+線上支付”的O2O模式在使用習(xí)慣上也日益被廣大用戶接受。各大支付機構(gòu)也紛紛發(fā)力于B端商家增值服務(wù)領(lǐng)域，加快渠道下沉腳步，推動餐飲行業(yè)、零售行業(yè)供應(yīng)鏈數(shù)字化發(fā)展。

隨著監(jiān)管要求“斷直連”，原來既做發(fā)卡方又做收單方的模式已經(jīng)行不通，新的支付模式開始形成。在新的第三方支付的主要構(gòu)成環(huán)節(jié)中，拉卡拉繼續(xù)扮演收單角色，賬戶側(cè)為發(fā)卡行、支付寶、微信等、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)則為轉(zhuǎn)接側(cè)。

按照消費者消費工具的不同，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)分為刷卡用戶收單和掃碼用戶收單兩種。刷卡收單主要依靠POS機，財報顯示，目前拉卡拉的POS機主要包括智能POS、MPOS兩種工具。掃碼收單主要包括拉卡拉Q碼、收錢寶盒以及超級收款寶。

掃碼主要通過掃描拉卡拉Q碼、微信和支付寶二維碼來實現(xiàn)，在拉卡拉向商戶收取費率中，需要扣除微信和支付寶端的手續(xù)費。但是拉卡拉方面并未明確回應(yīng)這個費用比例。

同時一個不容忽視的事實是，POS機的增速在放緩。無論是拉卡拉的智能POS機還是銀聯(lián)的POS等等，整體POS機的增速都在放緩。拉卡拉上市之前的招股書顯示，2016年~2018年，拉卡拉智能POS終端賬面總數(shù)分別為17.32萬臺、58.11萬臺、69.66萬臺，2017-2018年分別同比增長235.47%、19.87%。

根據(jù)銀聯(lián)商務(wù)歷年社會責(zé)任報告的數(shù)據(jù)，2013年~2017年，銀聯(lián)商務(wù)的服務(wù)機具數(shù)量分別為362.4萬臺、469.7萬臺、648.1萬臺、811.5萬臺、877.5萬臺。2014-2017年，分別同比增長29.61%、37.98%、25.21%、8.13%。截至2019年2月底，銀聯(lián)商務(wù)的服務(wù)機具數(shù)量為925.3萬臺，比2017年增長了5.45%。

POS機整體增速在放緩，拉卡拉賴以生存的收單方式又能為拉卡拉帶來多少價值呢？

產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是拉卡拉的未來么？

拉卡拉正在將更多的精力放在B端市場。在此次半年報中，其首次披露了商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，商戶經(jīng)營業(yè)務(wù)的總收入達到1.53億元，同比增長53%。

在拉卡拉方面給到的資料顯示，拉卡拉的商戶經(jīng)營服務(wù)主要為圍繞金融科技服務(wù)、電商科技服務(wù)以及信息科技服務(wù)三個維度，深入為商戶提供貸款服務(wù)、理財服務(wù)、保險服務(wù)、信用卡發(fā)卡服務(wù)、金融科技系統(tǒng)及解決方案輸出服務(wù)、積分消費運營服務(wù)、廣告營銷服務(wù)、會員訂閱服務(wù)等，幫助中小微商戶解決經(jīng)營痛點。

中金分析師姚澤宇認為，當(dāng)前移動支付已經(jīng)進入下半場，流量紅利已經(jīng)見頂，未來比拼的是生態(tài)效應(yīng)，也就是圍繞支付的附加價值，包括信用、理財、保險、信貸等多種業(yè)務(wù)。

但是一個不容忽視的問題是，以支付為切入點的金融服務(wù)，拉卡拉并非首創(chuàng)，在這方面，螞蟻金服以及財付通早已布局。螞蟻金服的借唄、財付通的微粒貸等等都定位于消費金融，為中小商戶以及個人提供個人金融貸款服務(wù)。不僅如此，信用、理財、保險等等也早已布局。

拉卡拉認為，隨著第三方支付行業(yè)進入精細化運營時代，商戶經(jīng)營已經(jīng)成為發(fā)展新風(fēng)口，未來一段時間內(nèi)有望保持高速增長，成為公司新的增長引擎。財報顯示拉卡拉目前服務(wù)的有效商戶超過2100萬家，這也是拉卡拉服務(wù)B端的基礎(chǔ)。

但是面對早已存在的競爭對手，布局金融科技，拉卡拉還有多少市場空間呢？《商學(xué)院》也將持續(xù)關(guān)注。

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