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1、信用社刷卡機手續(xù)費

信用社刷卡機手續(xù)費

2016年3月14日，國家發(fā)展改革委和中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》。隨后，中國銀聯(lián)制定具體費率標準和優(yōu)惠措施，經(jīng)審核后自2016年9月6日起實施。時至今日，這場被稱為“96費改”的銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制完善工作走過了整整三年。在“96費改”三周年之際，總結(jié)借鑒國內(nèi)外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展和定價機制，將有助于金融業(yè)對外開放背景下我國銀行卡定價機制不斷完善，進一步推動銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

一、我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程回顧

自20世紀50年代誕生以來，銀行卡在全球的發(fā)展不過六十余年。而我國境內(nèi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從改革開放初期到現(xiàn)在，才走過短短的四十年。但這四十年來，伴隨著國內(nèi)經(jīng)濟騰飛，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)從無到有，從蹣跚起步到高速增長，走出了一條令人矚目的發(fā)展之路，大體分為三個階段。

第一階段：1985—2001年，起步發(fā)展階段。1979年10月，中國銀行在廣東開始代理香港東亞銀行發(fā)行的東美信用卡的取現(xiàn)業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)開始進入我國內(nèi)地市場。1985年3月，中國銀行珠海分行發(fā)行了國內(nèi)第一張銀行卡“中銀卡”，開啟了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展之門。此后，國內(nèi)各大銀行相繼發(fā)卡，分支機構(gòu)紛紛獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)。這一階段，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步，相關(guān)銀行自建銀行卡系統(tǒng)進行交易處理。但這些系統(tǒng)不僅在不同銀行之間不能連接，甚至同一家銀行不同地區(qū)之間也不能聯(lián)網(wǎng)通用，極大影響了銀行卡互聯(lián)通用。

為解決這一突出問題，1993年6月，國務(wù)院啟動以發(fā)展電子貨幣為目的、以電子貨幣應(yīng)用為重點的各類卡基應(yīng)用系統(tǒng)工程——“金卡工程”，銀行卡產(chǎn)業(yè)以聯(lián)網(wǎng)通用為主線的發(fā)展方向得以確立。相應(yīng)地，為加快銀行卡的跨行、異地聯(lián)網(wǎng)通用步伐，央行成立“全國銀行卡工作領(lǐng)導小組”，在全國開展銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314工程”，并建成異地跨行信息交換系統(tǒng)。隨著聯(lián)網(wǎng)互通推進，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。

第二階段：2002—2014年，快速發(fā)展階段。2002 年3月，央行批準成立中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)的成立，標志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)開始向集約化、規(guī)?；l(fā)展。中國銀聯(lián)成立后，大力推動銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，實現(xiàn)銀行卡的跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。自此，中國銀聯(lián)專門負責建設(shè)和運營全國統(tǒng)一的銀行卡交易處理和資金清算系統(tǒng)，并成為境內(nèi)唯一的銀行卡清算機構(gòu)。

2004年開始，中國銀聯(lián)創(chuàng)新性地提出創(chuàng)建民族銀行卡品牌，推出具有銀聯(lián)自主BIN號的銀聯(lián)標準卡，同時構(gòu)建了較為完善的業(yè)務(wù)標準體系，自主建設(shè)新一代跨行交易系統(tǒng)，推動境內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)真正進入快速擴張時期。作為境內(nèi)唯一的人民幣銀行卡清算機構(gòu)，中國銀聯(lián)其在國家推動銀行聯(lián)網(wǎng)互通的背景下問世，在央行直接組織領(lǐng)導下成立，從成立之初就帶有明顯的政策意圖和官方背景。伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模持續(xù)擴張和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)規(guī)模迅猛增長，市場對中國銀聯(lián)的地位和作用開始有一些討論。由于刷卡手續(xù)費等問題，一些地方出現(xiàn)了商戶“罷刷”銀行卡風波。

第三階段是2015年至今，全面開放階段。2014年10月，國務(wù)院常務(wù)會議決定放開和規(guī)范銀行卡清算市場。2015年4月，國務(wù)院頒布《關(guān)于實施銀行卡清算機構(gòu)準入管理的決定》（以下簡稱《決定》），提出3個核心準入條件：不低于10億元人民幣的注冊資本；連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上；在境內(nèi)具備獨立完成清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)。2016年 6 月，央行和銀監(jiān)會發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)管理辦法》，作為《決定》的配套文件；2017年6 月，央行發(fā)布《銀行卡清算機構(gòu)準入服務(wù)指南》，對相關(guān)工作程序和要求進行進一步細化。2018年11月，“連通（杭州）技術(shù)服務(wù)有限公司” （以下簡稱“連通公司”）提交的銀行卡清算機構(gòu)籌備申請，獲得央行、銀保監(jiān)會審查通過。這是我國銀行卡清算市場開放進程中具有里程碑意義的大事，標志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)朝著市場化和國際化的方向邁出了堅實的一步。

截至2018年底，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量75.97億張，同比增長13.51%；全年實現(xiàn)銀行卡交易62103.6億筆和862.1萬億元，同比分別增長 40.77%和13.19%，增速創(chuàng)下2015年來新高。

二、國外銀行卡市場監(jiān)管與手續(xù)費定價經(jīng)驗

美國、歐盟作為主要發(fā)達國家和經(jīng)濟體，以及維薩、萬事達等國際卡組織，在銀行卡市場監(jiān)管和定價方面有著豐富經(jīng)驗。對美國、歐盟市場監(jiān)管和和維薩、萬事達定價實踐進行分析比較，有助于更好地完善我國銀卡刷卡手續(xù)費定價機制。

（一）美國。美國是最早發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)的國家。第一張信用卡于20世紀50年代誕生于美國，美國至今仍引領(lǐng)全球信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，其市場主要特點：一是法律體系健全。相關(guān)法律法規(guī)包括《聯(lián)邦貿(mào)易委員會法》、《公平信用報告法》、《平等信貸機會法》、《誠實信貨法》、《信用卡發(fā)行法》等，形成國家監(jiān)管主體、市場發(fā)行主體、使用主體三級管控體系，覆蓋面廣、內(nèi)容豐富。二是開放程度較高。美國監(jiān)管機構(gòu)對銀行卡清算機構(gòu)大部分領(lǐng)域持開放態(tài)度，其目的在于讓市場形成充分的良性競爭，而監(jiān)管也主要集中在交換費等民眾最為關(guān)注的方面。2010年，《多德·弗蘭克法案》明確禁止清算機構(gòu)與發(fā)卡機構(gòu)簽訂排他性協(xié)議，并要求降低借記卡交換費。三是事后監(jiān)管較嚴。美國狠抓全流程監(jiān)管措施，從入口關(guān)抓起，強調(diào)安全規(guī)范運作。

（二）歐盟。歐盟銀行卡市場份額占比僅次于美國，但歐盟成員國數(shù)量眾多，且各成員國在經(jīng)濟水平、人口數(shù)量、居民結(jié)構(gòu)及消費習慣存在較大差異，因此銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模也存在明顯不同。從銀行卡交易額與GDP占比來看，德國、比利時、丹麥等國銀行卡業(yè)較為發(fā)達，占GDP超過15%。當下，歐盟銀行卡產(chǎn)業(yè)仍在快速發(fā)展，主要特點是：一是法規(guī)體系分工明確、協(xié)調(diào)互補。歐盟一直在大力推進單一歐元區(qū)建設(shè)，通過統(tǒng)一的標準規(guī)范銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，各項法規(guī)體系相互補充、相互支撐。二是市場開放包容。歐盟的銀行卡清算市場以開放、競爭、包容作為發(fā)展基石，多措并舉優(yōu)化銀行卡清算機構(gòu)市場，堅持塑造充分競爭的市場格局。三是一體化監(jiān)管。歐盟銀行卡清算機構(gòu)實現(xiàn)清算業(yè)務(wù)分離：一方面品牌運營、轉(zhuǎn)接處理、公司治理及其他職能上實現(xiàn)分離，另一方面清算機構(gòu)主體之間實現(xiàn)財務(wù)會計和經(jīng)營管理的相互獨立。但從2004年開始，歐盟便力推實現(xiàn)零售支付的一體化，以便統(tǒng)一監(jiān)管思路。目前，單一歐盟支付區(qū)（SEPA）下的清算基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)承接大部分貸記卡和借記卡交易，基本實現(xiàn)了歐盟各國境內(nèi)交易與跨境交易的一體化。

從國際卡組織看，目前主要卡組織有美國的維薩、萬事達、美國運通、發(fā)現(xiàn)卡公司，日本的JCB和中國銀聯(lián)。維薩和萬事達和中國銀聯(lián)屬于開放型卡組織，它授權(quán)各大金融機構(gòu)發(fā)推行帶有標志的銀行卡，為這些機構(gòu)提供轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。銀行卡產(chǎn)業(yè)是一個具有網(wǎng)絡(luò)外部性的雙邊市場，因此，競爭強度、成本高低、市場供需雙方的需求等多種因素影響著銀行卡刷卡手續(xù)費的定價，涉及到發(fā)卡銀行、收單機構(gòu)、持卡人和商戶四方。一開始，刷卡手續(xù)費由銀行卡組織和發(fā)卡機構(gòu)協(xié)商確定：卡組織根據(jù)成本先擬訂收費標準，交發(fā)卡機構(gòu)修改討論，在互相協(xié)商中最終形成定價。在這個過程中，卡組織對價格的制定有一定的主導權(quán)。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，市場對于刷卡手續(xù)費定價不斷完善，逐步由單一定價轉(zhuǎn)向差別定價：主要以行業(yè)及規(guī)模為依據(jù)，將商戶現(xiàn)分為不同大類，針對不同大類的商戶制定不同的費率。比如，在通常情況下超市、大賣場的費率通常較低。此外，卡組織還根據(jù)每筆交易的規(guī)模設(shè)置不同的收費標準。比如，維薩根據(jù)交易規(guī)模制定多層級的費率結(jié)構(gòu)，鼓勵商戶通過増加交易量來享受優(yōu)惠費率。而萬事達則采取封頂收費的策略。此外，維薩和萬事達還提供多種不同的收費方式。從費率標準看，維薩、萬事達等刷卡手續(xù)費費率普遍在1.5—2.5%之間，顯著高于我國銀行卡刷卡手續(xù)費標準。

三、我國銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制完善

回顧歷史，我國銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制，經(jīng)歷了三個階段，形成了三種模式。

第一種模式：統(tǒng)一定價。1992年，央行頒布《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，自1993年起實施。暫行辦法初步規(guī)定信用卡業(yè)務(wù)的開辦條件、授信額度等基本要求，其中刷卡手續(xù)費費率在1%—4%之間。1996年，央行公布正式的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明確人民幣信用卡刷卡手續(xù)標準為不低于交易金額的2%；境外機構(gòu)發(fā)行、在中國境內(nèi)使用的信用卡不得低于交易金額的4%，國內(nèi)銀行與境外銀行分別占特約商戶所交回扣的37.5%和62.5%。上世紀90年代，國內(nèi)對銀行卡刷卡消費剛剛起步，無論是交易金額還是受理環(huán)境都處于初級階段，盡管初步嘗試區(qū)分不同行業(yè)制定不同費率標準，但總體上刷卡手續(xù)費標準由央行統(tǒng)一確定。當時的商戶以國有企業(yè)為主，POS普及率非常低，結(jié)算更多依靠壓卡機。

第二種模式：分類定價。隨著“金卡工程”啟動，我國用卡環(huán)境不斷改善，銀行卡產(chǎn)業(yè)逐步發(fā)展起來。1999年，央行頒布《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，明確實行分類定價：賓館業(yè)、餐飲娛樂業(yè)、旅游等行業(yè)手續(xù)費不低于交易金額的2%；其他行業(yè)手續(xù)費不低于交易金額的1%，代理境外銀行卡收單業(yè)務(wù)仍收4%的手續(xù)費。同時，對跨行交易之間的費用進行了分配，己建信息交換中心的城市發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%％的比例進行分配。由此，刷卡手續(xù)費8：1：1的模式開始形成。

2001年，央行印發(fā)《關(guān)于調(diào)整銀行卡跨行交易收費及分配辦法的通知》，對收單手續(xù)費不做規(guī)定，即賓館、餐飲、娛樂、旅游手續(xù)費為交易金額的1.6%，其他行業(yè)則為0.8%，形成8：1：X模式。通過交換中心完成的跨行交易，交換中心收取交易金額的0.2%和0.1%。但由于市場中的商戶行業(yè)不一，情況各有不同，交易手續(xù)費分配未結(jié)合市場而定，部分收單行考慮到自身的盈利，不愿意受理他行異地銀行卡交易。

在中國銀聯(lián)成立之后，2003年央行發(fā)出《關(guān)于<中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法>的批復》，POS交易手續(xù)費的分配采取7：1：Ｘ模式，即發(fā)卡行和銀聯(lián)從交易手續(xù)費中分配的交換費與網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接費之比為7：1，Ｘ部分為收單行與商戶之間的自行定價。批復通過調(diào)節(jié)銀行卡收單市場中各方面的利益關(guān)系，調(diào)動了銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的積極性。隨后，在市場博弈之下，逐步形成了7：2：1的分成模式。

2013年，根據(jù)國家發(fā)展改革委員會《關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知》、中國人民銀行《關(guān)于切實做好銀行卡刷卡手續(xù)費標準調(diào)整實施工作的通知》，境內(nèi)銀行卡受理終端發(fā)起的消費交易的發(fā)卡行服務(wù)費和銀行卡清算組織網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費實行政府定價，收單服務(wù)費實行政府指導價。商戶合并調(diào)整為四大類，費率根據(jù)不同行業(yè)有1.25%、0.78%、0.38%等幾種，費率平均降幅為23%左右，發(fā)卡行、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)三方分潤比例維持在7：2：1。

第三種模式：差別定價。2016年，我國借鑒國外卡組織的經(jīng)驗，對交易的手續(xù)費制定更為科學合理的定價標準。3月14日，國家發(fā)展改革委和央行發(fā)布《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，開啟了“96費改”。自2016年9月6日起，發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費改為不區(qū)分商戶類別，實行政府指導價、上限管理，并對借記卡、貸記卡差別計費。其中，借記卡交易不超過交易金額的0.35%，單筆收費金額不超過13元；貸記卡交易不超過0.45%，不實行單筆收費封頂。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費費率水平降低為不超過交易金額的0.065%，單筆交易的收費金額不超過6.5元，由發(fā)卡、收單機構(gòu)各承擔50%。貸記卡的交易不實行單筆封頂控制；網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費則不分借、貸記卡。而且，此次調(diào)整限于境內(nèi)、線下消費。

四、結(jié)語

“96費改”是我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展四十年來最為重要的一次定價機制改革，主要有四個特點：在定價方式上，由政府定價轉(zhuǎn)為市場差別定價，將政府定價權(quán)交由市場，真正讓市場決定價格；在行業(yè)分類上，取消了行業(yè)分類，僅設(shè)標準收費、優(yōu)惠收費和減免收費三大類，并擴大行業(yè)優(yōu)惠范圍；在銀行卡類上，采取借貸分離，對借記卡、貸記卡采取不同的收費標準，差別計價；在費率標準上，在2013年調(diào)降費率的基礎(chǔ)上，再一次大幅度下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費。據(jù)相關(guān)部門測算，全國各類商戶合計每年可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。近年來，“拒刷”“罷刷”銀行卡現(xiàn)象已經(jīng)銷聲匿跡了。同時，“96費改”取消了信用卡手續(xù)費封頂，有助于減少信用卡套現(xiàn)等現(xiàn)象。

應(yīng)該說，“96費改”在一定程度上影響了中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行收入，但中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過加強管理、創(chuàng)新產(chǎn)品、提升服務(wù)，銀行卡發(fā)卡數(shù)量和交易金額逐年上升，一定程度上消化了費率下降帶來的影響。此外，“96費改”對收單業(yè)務(wù)的市場格局也有一定影響，特別是對非銀行支付機構(gòu)造成影響較大。收單機構(gòu)的服務(wù)費由政府指導價改為市場調(diào)節(jié)價，商戶可在對收單機構(gòu)的服務(wù)進行比較后選擇適合自己的收單機構(gòu)，商戶擁有選擇的主動權(quán)，意味本來競爭較為激烈的收單業(yè)務(wù)市場競爭更加激烈?？傮w而言，“96費改”大幅度降低了商戶負擔，規(guī)范了市場行為，對銀行卡產(chǎn)業(yè)長遠發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。

2017年8月，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司應(yīng)運而生。與銀聯(lián)業(yè)務(wù)主要受理線下銀行卡收單業(yè)務(wù)清算不同，網(wǎng)聯(lián)主要針對非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)接清算，其收費模式和標準尚未明確，其對銀行卡刷卡定價機制的影響尚待觀察。

與此同時，我國銀行卡市場正在擴大和深化對外開放。2018年之后，美國運通與萬事達相繼在中國設(shè)立合資公司，維薩或?qū)⑦x擇以外商獨資企業(yè)的形式，向央行申請籌備境內(nèi)人民幣銀行卡清算機構(gòu)。可以預計的是，我國銀行卡清算市場開放將以境外銀行卡清算機構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立合資企業(yè)、外商獨資企業(yè)等多種形式展開，銀行卡產(chǎn)業(yè)未來將呈現(xiàn)百花齊放的局面，我國金融消費者將可以選擇更豐富多元的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)。但從價格水平來看，我國刷卡費率水平遠低于國外，難有有下降空間。我們應(yīng)該向市場傳遞正確的預期，不能以費率高低作為銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的評價標準。

當然，我國銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制仍有進一步調(diào)整優(yōu)化的空間。下一步，可以借鑒國際經(jīng)驗，探索按照交易規(guī)模、地域情況、收單機構(gòu)等不同，進行更精細的差異定價；對不同等級的銀行卡持卡人也可以采取不同的費率?？傊?，要通過刷卡手續(xù)費定價機制的不斷完善，更好地激勵銀行卡刷卡消費行為，擴大和提高銀行卡使用范圍和頻次，推動銀行卡產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，充分發(fā)揮銀行卡產(chǎn)業(yè)對促消費、擴內(nèi)需、穩(wěn)增長的重要作用。

參考文獻：

1.何凌.我國ＰＯＳ交易手續(xù)費定價機制分析[D].上海：華東師范大學，2017

2.楊靂.我國商業(yè)銀行銀行卡對消費者收費策略的經(jīng)驗與理論分析[D].南京：南京大學，2015

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